道德风险是什么

道德风险是什么

道德风险是代理人签订合约后采用隐藏行为，由于代理人和委托人信息不对称，给委托人带来宁神损失。保险市场上的道德风险是指投保人在投保后，降低对所投保标的的预防措施，从而使损失发生的概率上升，要所岩春才仅关纪给保险公司带来损失的同时降低了保险市场的效率。

受任基于理性人假设，个人努力追求自己的效用最大化，由于任何预防性措施的采取都有代价，同时保险公司承担了保险的全部风险，所以理性的投保人不会在预防措施上投资，这样增加了风险发生的可能，给保险公司带来了损失。更为极端的是个人会促使损失的发生，从而获得须印冲验尽在染保险公司的理赔。保险公司预计到投保人投保后的这种行为，就会要求投保人交纳更多的保险金，这样降低了保险市场的效率。投保人相对于采取预防措施下的收益也会降低。此外，保险公司为了激励投保人采取预防措施，可以采用设置免赔额，并且要求投保者也承担一定比例的损失的方式保护自己的利益，能够收到一定跑前断育格裂束的效果。

一、什么是道德风险

道德风险并不等同于道德败坏。道德风险是80年代西方经济学家提来自出的一个经济哲学括渐村范畴的概念，即“从事经济活动的人在最大限度地增站临八进自身效用的同时做出不利于他人的行动。”或者说是：当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。

在经济活动中，道德风险问题相当普遍。获2001年度诺贝尔经济学奖的苗教呢硫视斯蒂格里茨在研究保险市场时，发降艺械叶资攻现了一个经典的例子：美国一所大学学生自行车被盗比率约为10滑医又看业操训难别%，有几个有经营头脑越几期克绿占色的学生发起了一个对自行车的保险，保费为保险标的15%。按常理，这几个有经营头脑的学生应获得5%左右的利润。但该保险运作一段时间后获改企元能动几考县，这几个学生发现自行车被盗比率挥迅速提高到15%以上。何以如此？这是因为自行车投保后学生们对自行车安全防范措施明显减少。在这个例子中，投保的学生由于不完全承担自行车被盗的风险后果，因而采取了对自行车安全防范的360问答不作为行为。而这种不作为的行为，就是道德风险。可以说，只要市场经济存在，道德风险就不可避免。